Председательствующий: Бажина Т.В.
Дело № 33-2143/2019
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Лисовского В.Ю.
судей Павловой Е.В., Лозовой Ж.А.
при секретаре Будкевич О.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании 10 апреля 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Белова В. П. на решение Куйбышевского районного суда города Омска от 21 января 2019 года, которым постановлено:
«Исковые требования Белова В. П. к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения».
Заслушав доклад судьи Павловой Е.В., судебная коллегия
Установила:
Белов В.П. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя, указав в обоснование требований, что заключил с ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» кредитный договор № -ДО-МПЦ-18. По условиям договора банк предоставил кредит в размере 282365 руб. сроком на 60 мес. на потребительские цели. Истец в день заключения кредитного договора подключен к программе комбинированного страхования заемщиков ПАО СК «Росгосстрах», где плата за услуги, включая страховую выплату, составила 70935 руб. истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате комиссии за подключение к программе страхования. Ответчиком денежные средства возвращены частично в размере 3546 руб. 75 руб. Полагал, что ответчик незаконно удержал денежную сумму в размере 67388 руб. 25 коп. Просил принять отказ от договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, добровольного медицинского страхования № - от , взыскать страховую премию в размере 67388 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы в размере 17000 руб.
Истец Белов В.П. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Представитель истца Белова В.П. по доверенности Епанчинцев А.В. в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности Халимов К.Х. в судебном заседании заявленные требования не признал, в материалы дела представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Белов В.П. просит решение суда первой инстанции отменить, указывая в обоснование, что судом неверно применены нормы материального права. Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ). Прекращение договора страхования по требованию страхователя предусмотрено п. 7.1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № . Уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования. У суда не имелось правовых оснований полагать, что сторонами заключен договор страхования на иных условиях в случае отказа страхователя от договора страхования, нежели указано в п. 7.13.5 Правил добровольного медицинского страхования № , п. 7.17.4 Правил страхования от несчастных случаев № , п. 7.1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах». Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Лица, участвующие в деле, извещены о дате и времени судебного заседания суда апелляционной инстанции надлежащим образом (л.д. ).
Изучив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя истца, который доводы жалобы поддержал, судебная коллегия приходит к следующему.
Апелляционное производство, как один из процессуальных способов пересмотра невступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ).
Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права.
Таких нарушений судом первой инстанции при разрешении настоящего дела не допущено.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как установлено судебным разбирательством и подтверждено материалами дела, между Беловым В.П. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор № - на сумму 282365 руб. под 9,9 % годовых сроком на 60 мес. Дополнительным соглашением к кредитному договору № - от процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 11,9 % годовых.
Белов В.П. в день заключения кредитного договора обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением на страхование № -, в котором просил заключить с ним договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж, и добровольного медицинского страхования.
между Беловым В.П. (страхователь) и ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев, страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования № -, в соответствии с условиями которого страховая премия установлена в размере 70935 руб., которая состоит из премии по страхованию выезжающих за рубеж в размере 67388 руб. 25 коп., премии по добровольному медицинскому страхованию в размере 709 руб. 35 коп., премии по страхованию от несчастных случаев в размере 2837 руб. 40 коп.
Белов В.П. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования от несчастных случаев, страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования № -ДО-МПЦ-18.
Как следует из платежного поручения № от , ПАО СК «Росгосстрах» возвратило Белову В.П. в связи с расторжением договора № --денежную сумму в размере 3546 руб. 75 коп.
Полагая, что ответчик незаконно удержал с Белова В.П. денежную сумму в размере 67388 руб. 25 коп., последний обратился в суд с настоящими требованиями.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что Указанием Центрального Банка РФ не предусмотрен возврат страховой премии по договору страхования выезжающих за рубеж, применительно к рассматриваемой страховой ситуации, кроме того, данный вид страховой премии при расторжении договора не возвращается страхователю в силу прямого указания в условиях договора.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции.
Пунктами 1, 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (ст. 310 Гражданского кодекса РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Указание Центрального Банка РФ от № -У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривает право страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.
Пунктом 4 Указания Центрального Банка РФ от № -У предусмотрено, что требования данного Указания не распространяются на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ.
При заключении договора страхования от Белов В.П. подтвердил согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя в адрес страховщика с приложением копии договора страхования. Истец согласился с тем, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и телемедицины и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п. 2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с оплатой организации застрахованному медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг, с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие отмены или задержки рейса либо отмены поездки, с причинением вреда здоровью, а также со смертью застрахованного в результате несчастного случая, с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Согласно договора страхования (страховой полис) комбинированного страхования, заключенного с Беловым В.П., страховыми случаями являются в части страхования выезжающих за рубеж: медицинская и экстренная помощь за пределами территории РФ. По данному пункту при досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит.
Согласно п. 5.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, договор страхования по рискам «Медицинская и экстренная помощь» действует в пределах территории страхования, указанной в договоре, за исключением территории РФ.
В главе 12 Правил страхования «Объект страхования» предусмотрено, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг).
Согласно п. 31.1 Правил страхования, страховым случаем по риску «Медицинская и экстренная помощь» является обращение застрахованного на территории страхования по поводу заболевая, травмы, отравления.
Пунктом 7.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, договор страхования прекращается, в частности, по требованию страхователя. При отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам, кроме «Отмена поездки», уплаченная страховщику сумма возврату не подлежит (п. 7.2 Правил).
Учитывая, что договор страхования № - от является комплексным договором, предусматривающим три разных вида страхования, по которым Белов В.П. застрахован от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачиваются разные страховые премии и предусмотрена выплата различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договоров страхования, с которыми Белов В.П. ознакомлен при заключении договора страхования, что подтверждается его подписью в договоре и не оспаривалось последним в судебном заседании.
Принимая во внимание приведенные правовые нормы, а также, что договор комплексного страхования, заключенный Беловым В.П. с ПАО СК «Росгосстрах», содержал в себе страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами РФ, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что положения Указания Банка России от № -У, предусматривающие право отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на договор страхования № - от в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, не распространяются.
Доводы апелляционной жалобы в данной связи являются не обоснованными.
Правила предусматривают два случая отказа страхователя от договора страхования до начала срока страхования и после начала срока страхования. С учетом того, что на момент отказа от договора страхования договор № -ДО-МПЦ-18 от в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, вступил в действие, к правоотношениям сторон подлежал применению п. 7.2.2 Правил, согласно которому по всем рискам, кроме «Отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачей визы въездной службой при наличии подтверждающих документов, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Судебная коллегия с приведенными истцом в жалобе доводами о неправильном применении норм материального права судом согласиться не может. Толкование положений Указания Банка России от № -У, содержащееся в апелляционной жалобе, является неверным, основано на субъективной позиции заявителя.
Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.
На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, согласно ст. ст. 12, 55, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, распределил между сторонами бремя доказывания, всесторонне и полно исследовал представленные доказательства, дал им надлежащую оценку. Нормы материального права судом применены верно и приведены в решении. Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием к отмене судебного акта, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
Определила:
Решение куйбышевского районного суда города Омска от 21 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи: