ГОСТ Р 57056—2016
При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхо
вого случая он не прекратил своего существования, но не может быть использован в первоначальном
качестве, страховое возмещение рассчитывается как разница между страховой суммой исуммой от ре
ализации страхователем остатков застрахованного имущества. Страхователь (выгодоприобретатель) в
этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях полу
чения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено
договором добровольного страхования имущества.
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими
страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двой
ное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого
имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выпла
чивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заклю
ченному им договору кобщей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования
указанного имущества.
Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компен
сацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.
Поскольку одной из распространенных причин споров о размере страхового возмещения являет
ся учет страховщиком при его расчете износа застрахованного имущества, добросовестной практикой
является предоставление страхователю при заключении договора добровольного страхования имуще
ства права выбора и включения в договор способа расчета убытков, понесенных в результате наступле
ния страхового случая: без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества.
При определении размера подлежащего выплате страхового возмещения страховщик вправе за
честь сумму просроченного страхового взноса, если страховой случай наступил до уплаты очередного
страхового взноса, внесение которого просрочено.
4.9 Условия об ответственности сторон за нарушения условий договора
Ответственность сторон договора добровольного имущественного страхования по общему пра
вилу может проявляться в формах возмещения убытков, причиненных другой стороне, взыскания не
устойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Поскольку стандартные формы договора (правил) страхования разрабатываются страховщиками,
они всегда содержат условия об ответственности за любое нарушение условий договора страхования
со стороны страхователя, но далеко не всегда — со стороны страховщика.
Основной вид нарушений условий договора добровольного имущественного страхования со сто
роны страхователя — неуплата в установленные договором сроки очередных страховых взносов. Хотя
закон не обязывает стороны договора, а лишь разрешает им определить в договоре последствия такой
просрочки, правила страхования идоговоры, предлагаемые страховщиками, как правило, включают ус
ловия о безусловном праве страховщика в случае просрочки страхователем страхового взноса
растор гнуть договор без какого-либо возмещения страхователю путем простого извещения его об этом
факте.
Другой вид нарушений — задержка представления и (или) неполнота документов, которые страхо
ватель должен в соответствии с договором представить страховщику для квалификации наступившего
события как страхового случая и оценки размера страхового возмещения. Такие нарушения, если они не
связаны с умыслом на обман страховщика, ущемляют интересы самого страхователя, страховщику же
дают законную возможность не выплачивать страховое возмещение в установленный договором срок,
поэтому специальные меры ответственности страхователя за него договором (правилами) стра
хования. как правило, не устанавливаются, за исключением условия об ответственности страхователя за
злоупотребление правом, выразившееся в непредоставлении им страховщику банковских реквизи тов.
необходимых для безналичного перечисления страхового возмещения.
Основными видами нарушений условий договора страхования со стороны страховщика являются
необоснованный отказ от выплаты страхового возмещения, необоснованное занижение размера тако го
возмещения, необоснованная задержка выплаты страхового возмещения вследствие наступления
страхового случая. Для каждого из этих видов нарушений договором должна быть предусмотрена иму
щественная ответственность страховщика: условия ее наступления, размер, сроки и способы исполне
ния связанных с ней обязательств.
Договорным условием наступления ответственности может быть как добровольное признание
страховщиком допущенного нарушения, так и решение третейского суда в пользу страхователя по его
12