ГОСТ Р 57056—2016
сумму до размеров страховой стоимости (размера убытков) при соответствующем пропорциональном
уменьшении страховой премии. В силу закона договор имущественного страхования должен призна
ваться недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость
имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии
возврату не подлежит.
Если будет доказано, что завышение страховой суммы является следствием обмана со сторо
ны страхователя, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и оплаты
страхователем возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им
страховой премии.
При заключении договора имущественного страхования потребителю важно убедиться в соответ
ствии страховой суммы действительной стоимости обьекта страхования, поскольку занижение стра
ховщиком этой суммы может не позволить ему возместить причиненные страховым случаем убытки, а
ее завышение может привести к полной утрате права на такое возмещение в результате признания
договора страхования недействительным по требованию страховщика.
При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:
- имущественный ущерб (вред имуществу) — стоимость ремонта для восстановления движимого
и (или) недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда (например, расходы
по транспортировке, получению кредита и др.);
- личный ущерб (вред личности) — расходы на лечение, приобретение специальных приспосо
блений и иной медицинской техники, наем медсестры и т.п.;
- моральный ущерб (компенсация за физические и нравственные страдания);
- претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погре
бение и др.).
В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторона
ми по их усмотрению.
Договором добровольного имущественного страхования может быть предусмотрена процедура
пересмотра по заявлению страхователя определенных договором страховой суммы и страховой пре
мии в связи с проведением страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового
случая и (или) размер возможного ущерба объекту страхования, либо в случае увеличения действи
тельной стоимости этого объекта.
В договоре страхования стороны могут оговорить размер некомпенсируемого страховщиком
убытка — франшизы. Франшиза может быть условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой).
При установлении условной франшизы страховщик освобождается от обязанности производить вы
платы. если размер убытка не превышает размер франшизы, а если убыток превышает ее размер, то
страховщик оплачивает убыток полностью. При установлении безусловной франшизы страховщик
освобождается от возмещения каждого убытка в оговоренном размере (в абсолютном или процентном
отношении).
Включение в договор условия о франшизе обычно предусматривается Правилами страхования
в ситуациях, когда страхователь при заключении договора существенно ограничен в возможности вы
бора страховщика. Поэтому при определении условий договора добровольного имущественного стра
хования о франшизе страховщик должен действовать добросовестно и не допускать злоупотребления
правом, которое может выражаться в установлении условной франшизы на уровне, превышающем
наиболее часто встречающиеся размеры убытков страхователя в результате наступления страхового
случая.
4.5 Условия о сроке действия договора
Договор добровольного имущественного страхования может быть заключен на один год или на
срок до одного или болео одного года в целых месяцах, а также на время проведения работ или иных
событий, в результате которых может быть причинен вред имущественным интересам страхователя в
связи с наступлением страхового случая.
В соответствии с законодательством вступление договора в силу и предусмотренная им ответ
ственность страховщика наступают с момента уплаты страхователем страхового взноса или первой его
части, если иное не предусмотрено договором. Если в договоре страхования указана конкретная дата
наступления ответственности страховщика (например, дата подписания договора), ответственность
страховщика наступает с этой даты.
8