10 апреля 2019 года село Новошешминск
Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сахабиевой А.А., при секретаре Юдинцевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Сафиной Р.Г. о расторжении договора страхования и взыскании задолженности по уплате страховой премии,
УСТАHОВИЛ:
Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее – истец АО «СОГАЗ») обратился в суд иском к Сафиной Р.Г. (далее – ответчик) о расторжении договора страхования № IP 0319 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «СОГАЗ» и Сафиной Р.Г., а также о взыскании дебиторской задолженности по уплате страховой премии в размере 46 279 руб. 42 коп.
В обоснование исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования № IP 0319, объектами страхования по которому явились:
1)страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица - ответчика Сафиной Р.Г. и третьего лица Салахова Р.М.;
2)
страхование имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Согласно п. 6.1, 6. 2 договора страхования данный договор вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует по ДД.ММ.ГГГГ.
В течение срока действия договора страхования выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам (кроме последнего). Начало первого периода совпадает с датой начала срока действия договора, срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Срок оплаченного ответчиком периода страхования истек ДД.ММ.ГГГГ Следующие периоды страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - ответчиком не оплачены. Задолженность по суммам страховых премий за эти периоды составляет 46 279 рублей 42 копейки, согласно акту расчета страховой премии, что свидетельствует о существенном нарушении условий договора страхования ответчиком и влечет необходимость расторжения договора. В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлялась претензия о необходимости погашения задолженности, что однако результатов не дало.
В связи с изложенным истец просит расторгнуть договор страхования № IP 0319 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «СОГАЗ» и Сафиной Р.Г., взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по уплате страховой премии в размере 46 279 руб. 42 коп., а также взыскать понесенные истцом расходы по уплате госпошлины в связи с подачей иска в суд.
В судебное заседание представитель истца не явился, в иске просил о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик Сафина Р.Г. в судебном заседании иск не признала, представила возражения, в которых ссылается на положения пункта 6.5.2 договора страхования, из которых следует, что договором его стороны определили последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов, а именно в случае задержки страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной пунктом 4.2 договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть договор либо отсрочить уплату очередного страхового взноса, предварительно уведомив при этом страхователя не менее чем за 10 рабочих дней, при этом договор соответственно считается расторгнутым. Таким образом, по мнению ответчика, истец после отсутствия оплаты очередной страховой премии должен был расторгнуть договор в течение 90 дней, однако проигнорировал данный пункт в договоре. Также истец на свое усмотрение был вправе по согласованию с ответчиком в течение 90 дней заключить новый договор с новыми сроками действия. Соответственно, как полагает ответчик, истец, выставляя требование об оплате премии за несколько лет, вправе требовать страховой взнос лишь за 90 дней за первоначальный договор, при этом требования истца о выплате страховой премии за новый страховой договор с новыми сроками является незаконным, поскольку не был заключен и не имеет юридической силы.
Кроме того, ответчик полагает, что истцом пропущен трехгодичный срок на подачу иска в связи с тем, что договор страхования заключен в 2014 году, при этом истцу было известно о том, что срок очередного платежа истекает в 2015 году.
На основании изложенного ответчик просил в иске отказать, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности, а в случае удовлетворения иска применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить сумму штрафа и неустойки.
Третье лицо Салахов Р.М. просил в иске отказать, полагая его необоснованным.
Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика ПАО «ИнтехБанк» в лице ГУ «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил дело к рассмотрению при указанной явке.
Выслушав ответчика, третье лицо Салахова Р.М., изучив доводы сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора.
В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, к которому применяются правила о двух- и многосторонних сделках.
Согласно абзацу первому статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии со статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СОГАЗ» (страховщик) и Сафиной Р.Г. (страхователь, застрахованное лицо) был заключен договор личного и имущественного страхования № IP 0319 при ипотечном кредитовании ответчика на приобретение квартиры по адресу: РТ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4-14).
Застрахованными лицами по договору страхования явились Сафина Р.Г. и Салахов Р.М., застрахованным имуществом явилась вышеуказанная квартира, выгодоприобретателем по данному договору страхования является ОАО «ИнтехБанк», являющийся кредитором по кредитному договору.
Указанный договор был заключен в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-29), являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Пунктом 1.4 Договора предусмотрен приоритет положений договора в случае расхождения его с положениями Правил страхования.
В соответствии с п. 4.1 договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10 %, что на момент заключения договора составляет 3 245 000, 00 руб.
В силу п. 4.1.1 договора страхования размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо составляет:
На застрахованное лицо - 1, указанное в п. 1.2.1 – 49,98 % от общей страховой суммы, на застрахованное лицо -2 – указанное в п.1.2.2 – 50, 02 %.
Согласно п. 6.1, 6. 2 договора страхования данный договор вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует по ДД.ММ.ГГГГ.
В силу п. 4.2 договора страхования страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (приложение № к договору страхования).
В течение срока действия договора страхования выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам (кроме последнего). Начало первого периода совпадает с датой начала срока действия договора, срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.
Как следует из письменных пояснений АО «СОГАЗ», 19.04. 2016 г. между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору страхования в связи с частичным досрочным погашением ответчиком задолженности по кредитном договору. Расчет исковых требований произведен в соответствии с вышеуказанным доп. соглашением от ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ производилась уплата за первый страховой период страхования (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ) в размере 20 931, 09 руб., ДД.ММ.ГГГГ – за второй период страхования (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ) в размере 19 383, 67 руб. Тем самым срок оплаченного ответчиком периода страхования истек ДД.ММ.ГГГГ
Следующие, указанные в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), периоды страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - ответчиком Сафиной Р.Г. не оплачены, что последней не оспаривалось в судебном заседании.
Согласно акту расчета страховой премии задолженность по суммам страховых премий за периоды страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (неполный период) составляет 46 279 рублей 42 копейки. Размер страховой премии на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования по каждому виду страхования (л.д. 19, 20).
В силу положений части первой статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Положениями части 2 указанной статьи установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.
В материалах дела отсутствуют доказательства наступления на ДД.ММ.ГГГГ обстоятельств, с которыми положения части 1 или 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации связывают досрочное прекращение действия договора страхования, поскольку на обстоятельства, исключающие возможность наступления страхового случая, стороны по делу не ссылались и соответствующие доказательства стороной ответчика не доказаны.
В силу п. 6. 4 договор страхования прекращается:
п.п. 6.4.1 - по истечении срока его действия, указанного в п. 6.1 (ДД.ММ.ГГГГ);
п.п.6.4.2 - в случае исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;
п.п.6.4.3 - в случае исполнения (досрочного исполнения) страхователем (застрахованным лицом) обязательств по кредитному договору (закладной) в полном объеме;
п.п. 6.4.4 - по взаимному соглашению сторон, с предварительным уведомлением не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения;
п.п. 6.4.5 - в случаях, предусмотренных законодательством.
Подпункт 6.5.2 договора страхования предусматривает право страховщика в случае задержки страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с установленной даты, расторгнуть договор страхования либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем просроченного страхового взноса, предварительно уведомив страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса. При этом договор страхования считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю. Досрочное прекращение договора страхования в указанном случае не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия данного договора страхования до даты его досрочного прекращения.
Согласно п.п. 6.15.1 Правил ипотечного страхования, являющихся неотъемлемым приложением к договору страхования, в случае неуплаты страхователем страховой премии (или страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку), страховщик вправе предложить страхователю расторгнуть договор страхования по соглашению сторон, при этом дата расторжения договора страхования указывается в заключенном дополнительном соглашении; в случае несогласия страхователя на расторжение договора страхования по соглашению сторон – расторгнуть договор страхования в судебном порядке на основании п. 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ (вследствие существенного нарушения страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии (страхового взноса) (л.д. 25 об.).
В данном случае условия договора сторон и Правил страхования о последствиях неуплаты страхователем очередной части страховой премии и порядке действий страховщика, не вступают в противоречие друг с другом и должны рассматриваться в совокупности.
ДД.ММ.ГГГГ за исх. №СГф/10-2937/19 истцом ответчику направлено письмо-сопровождение о направлении Соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, где истцом ответчику предлагалось в течение 10 дней с момента получения данного письма погасить задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также возвратить страховщику подписанный экземпляр соглашения, где также указывалось, что в этом случае договор будет расторгнут с даты, указанной в соглашении, и что в случае неоплаты задолженности в установленный срок и не предоставления страховщику подписанного экземпляра соглашения о расторжении, страховщик вправе обратиться в суд с иском и расторжении договора страхования и взыскании долга (л.д. 15).
Данное письмо ответчиком получено, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 42011128242520 (л.д. 15 об.)
Ответчик соглашение о расторжении договора страхования не подписал, страховую премию не оплатил. Тем самым в связи с отсутствием страхователя на расторжение договора страхования истец не воспользовался своим правом на расторжение договора. Неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования и основанием к расторжению договора страхования в судебном порядке, однако не прекращает действия договора страхования.
Доказательств обращения ответчика к истцу с заявлением о прекращении договора не имеется.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 30 постановления от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснил, что в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 Гражданского кодекса Российской Федерации). Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.
Иные основания досрочного прекращения действия договора страхования, установленные договором страхования и /или Правилами ипотечного страхования судом не установлены и ответчиком не доказаны.
Таким образом, неуплата страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки в соответствии со статьями 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для расторжения договора страхования, однако не прекращает действие договора страхования в связи с невнесением ответчиком очередного платежа.
При таком положении суд приходит к выводу о том, что действие договора страхования, заключенного между сторонами, не прекратилось в связи с невнесением ответчиком страховых взносов, принимая во внимание, что соглашение о расторжении договора сторонами достигнуто не было, волеизъявление сторон на расторжение договора в пределах срока его действия в форме, которая бы убедительно и неопровержимо свидетельствовала о прекращении ими исполнения своих обязательств в связи с расторжением договора страхования, выражено не было, соответственно, обязательства сторон по договору страхования в связи с неуплатой страхователем страховых взносов не прекратились.
Доводы ответчика о том, что договор страхования по истечению 90 календарных дней с момента просрочки оплаты суммы страховой премии считается расторгнутым являются несостоятельными, поскольку противоречат условиям заключенного между сторонами договора страхования.
Поскольку суду не представлено доказательств исполнения ответчиком своих обязательств по договору страхования в части оплаты страховой премии по нескольким периодам, предусмотренным договором страхования, суд считает, что в соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса РФ требуемая истцом сумма страховой премии подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Неисполнение ответчиком данной обязанности по мнению суда свидетельствует о том, что истец в значительной степени был лишен тем самым того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора страхования, в связи с чем требование иска о расторжении этого договора подлежит удовлетворению.
Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
В силу требований статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно статьям 196, 197 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу части 1 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
Заключенный между сторонами договор страхования является комплексным договором, объектом страхования по которому является не только имущественное страхование, но и личное страхование, в том числе.
В связи с изложенным, заключенный сторонами договор страхования не может быть признан договором имущественного страхования, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что к требованиям, вытекающим из этого договора применяется срок исковой давности в три года.
Согласно частям 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2).
Истцом предъявлено требование о взыскании платежей за периоды: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Поскольку за указанные периоды страховые взносы ответчиком не вносились, о нарушенном праве на получение страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Поскольку исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, на момент подачи иска срок исковой давности по требованиям о взыскании страховых взносов за указанные периоды не истек.
Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения суммы штрафа, неустойки не имеется, поскольку требования о взыскании с ответчика штрафа и неустойки истцом не заявлены.
На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 7 588 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.2).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Решил:
Иск акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Сафиной Р.Г. о расторжении договора страхования и взыскании задолженности по уплате страховой премии удовлетворить.
Расторгнуть договор страхования № IP 0319 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и Сафиной Р.Г..
Взыскать с Сафиной Р.Г. в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») 46 279 (сорок шесть тысяч двести семьдесят девять) рублей 42 копейки - задолженность по уплате страховой премии, а также 7 588 (семь тысяч пятьсот восемьдесят восемь) рублей - расходы истца по уплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия.
Судья
Решение вступило в законную силу: «____»_________________ 2019 года