Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:
председательствующего судьи Эминова О.Н.,
при секретаре судебного заседания Качкаевой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр экспресс кредитования» к Чурюмову Джалу Санджаевичу о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование займом, судебных расходов,
Установил:
Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр экспресс кредитования» (далее - ООО МКК «ЦЭК», Общество, Истец) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 21 июня 2015 года между истцом и ответчиком Чурюмовым Д.С. был заключен договор займа № 6-02-027/С/15.189 на срок до 06 июля 2015 года на сумму 15 000 руб. Ответчик получил заем под проценты на следующих условиях: на сумму микрозайма начисляются проценты в размере 10,5% в течение 1 дня пользования займом, в размере 0% со 2 по 7 день пользования займом, в размере 1,5% с 8 по 15 день, 3,0% с 16 дня до даты погашения займа. До настоящего времени ответчик не исполнил своих обязательств по погашению долга. Просили взыскать с Чурюмова Д.С. сумму задолженности в размере 59 775 руб. в части процентов за пользование займом за период с 13 февраля 2015 года по 30 мая 2015 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 993 руб. 25 коп.
В судебное заседание представитель истца Табакова Л.А. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав, что поддерживает исковые требования и не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик Чурюмов Д.С. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в порядке, установленным гл.10 ГПК РФ.
Сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание, ходатайств об отложении дела, возражений относительно исковых требований не представлено.
В силу статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
При таких обстоятельствах на основании статьи 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из материалов дела, 21 июня 2015 года между ООО «Центр экспресс кредитования» (далее - ООО ММК «ЦЭК») и Чурюмовым Д.С. заключен договор займа № 6-02-027/С/15.189, по которому Кредитор предоставляет Заемщику заем на условиях настоящего договора в Общих условиях договора займа, а Заемщик обязуется возвратить предоставленный заем и уплатить проценты за пользование займом. Согласно индивидуальных условий договора потребительского займа (микрозайма) сумма займа или лимит кредитования и порядок его изменения- 15 000 руб. (п.1); срок действия договора, срок возврата займа - до 06 июля 2015 года (п.2); валюта, в которой предоставляется заем – российский рубль (п. 3); процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения – в течение 1 дня пользования займом процентная ставка устанавливается в размере 10,5% («3832,5» % годовых) в день. Со 2 по 7 день пользования займом процентная ставка устанавливается в размере 0% («0»% годовых) в день. С 8 по 15 день пользования займом процентная ставка устанавливается в размере 1,5% («547,5»% годовых) в день. С 16 дня пользования займом и до даты погашения процентная ставка устанавливается в размере 3% («1095»% годовых) в день (п. 4). Количество, размер и периодичность (срока) платежей заемщика по договору определяются в графике платежей (п. 6). При частичном досрочном погашении Задолженности график платежей пересчитывается таким образом, что размер единовременного платежа уменьшается, при этом срок на который предоставлен заем остается прежним (п. 7). Обязательства заемщика по договору обеспечивается неустойкой (п.8). Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору - путем внесения денежных средств в кассу в месте получения займа (п. 8.1). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа, Заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере 20 годовых от суммы неисполнения обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование суммой займа (п. 12).
Предоставление ответчику денежных средств в размере 15 000 рублей подтверждается расходным кассовым ордером от 21 июня 2015 года.
Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца (пункт 2 договора займа) и по своей сути спорный договор займа является договором микрозайма.
Согласно Индивидуальных условий договора потребительского займа Чурюмов Д.С. дал согласие на обработку своих персональных данных, в том числе: сведения о фамилии, имени, отчестве, дате и месте рождения, сведения о документе, удостоверяющем личность, сведения о гражданстве, поле, семейном положении и составе семьи, адресе регистрации и адресе фактического места жительства, сведения о ежемесячных доходах и расходах, сведения об имеющихся обязательствах по заемным и кредитным обязательствам перед третьими лицами, сведения о наличии или отсутствии судимости и привлечения, сведения о трудовой деятельности, сведения о номерах личных телефонов, контактной информации, информации о идентификационном номере налогоплательщика, и любая иная информация, включая биометрические персональные данные, относящиеся к моей личности, доступная либо известная в любой конкретный момент времени Компании путем смешанной обработки персональных данных (сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение использования, в т. ч. дня рассылки и получения SMS-сообщений; для автоматических голосовых сообщений (автодозвон) на номера стационарной и мобильной телефонной связи; распространение, в том числе передачу третьим лицам в целях обработки персональных данных, распространение), в том числе передача и трансграничная передача), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных) на срок S лет. Настоящее согласие предоставлено в целях проверки достоверности документов предоставленных мною, в целях получения информации из бюро кредитных историй и предоставления персональных данных в бюро кредитных историй (в том числе ОАО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро»), решения вопроса о предоставлении микрозайма; заключения и исполнения обязательств по договору микрозайма; исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами, в целях направления ООО «Центр экспресс кредитования» (или третьими лицами) в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке, сообщений о новостях (в т.ч. акциях, скидках, открытиях, дисконтных программах, специальных предложениях) Ювелирной сети 585 и Золотой, направления поздравлений с днем рождения и иных праздничных дат... Согласие может быть отозвано субъектом персональных данных путем письменного обращения к оператору, получающему согласие субъекта персональных данных. Настоящим я признаю и подтверждаю, что в случае необходимости предоставления персональных данных для достижения указанных выше целей третьему лицу, а равно как при привлечении третьих лиц к оказанию услуг в указанных целях, передачи Компании принадлежащих ему функции и полномочий иному лицу, Компания вправе в необходимом объеме раскрывать для совершения вышеуказанных действий информацию обо мне лично (включая мои персональные данные) таким третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы, содержащие такую информацию.
При таком положении, по смыслу указанных положений кредитного договора при их толковании согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации Чурюмов Д.С. дал согласие на уступку банком прав по договору с передачей любой информации, касающейся клиента любому третьему лицу, без дополнительного согласования с клиентом, что не противоречит требованиям закона. Как видно из материалов дела, представленного Обществом расчета, по состоянию на дату перехода прав требования сумма задолженности ответчика по договору перед Банком, в том числе по уплате процентов за пользование займом за период с 21 июня 2015 года по 05 октября 2015 года составила 59 775 руб., в том числе сумма займа в размере 15 000 руб.
Поскольку ответчиком Чурюмовым Д.С. не предоставлено доказательств об оплате предоставленного потребительского займа № 6-02-027/С/15.189 от 21 июня 2015 года на сумму 15 000 руб., то данная сумма подлежит взысканию в пользу истца ООО МКК «ЦЭК».
Вместе с тем, определяя размер задолженности по процентам, суд приходит к выводу, что начисление процентов за пользование займом на просроченный основной долг за указанный период противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма. Начисление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, противоречит природе договора, денежные обязательства заемщика по которому имеют срочный характер, и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года разъясняется, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.
При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона «О микрофинансовой деятельности» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона «О микрофинансовой деятельности» (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
При таких обстоятельствах, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2017 года №7-КГ17-4).
Из сведений, размещенных на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, следует, что в июне 2015 года средневзвешенная ставка по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, на срок до 30 дней включительно Банком России установлена в размере 19,53 %.
Как следует из материалов дела, договор микрозайма заключен 21 июня 2015 года на срок до 06 июля 2015 г.
Из вышеприведенных норм закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что, начиная с февраля 2015 г. сумма процентов на сумму основного долга по договору микрозайма должна начисляться из расчета 19,53% годовых.
Обществом в исковом заявлении заявлен к взысканию с ответчика период просрочки 107 дней (с 21 июня 2015 года по 05 октября 2015 года).
Представленный истцом в обоснование доводов заявленных им исковых требований к ответчику расчет процентов за пользование заемными денежными средствами не может быть признан обоснованным, в связи с чем суд считает необходимым произвести собственный расчет процентов исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года.
Следовательно, проценты по договору микрозайма на 21 июня 2015 г. за период с 21 июня 2015 года по 05 октября 2015 года (период предоставления займа) составят сумму в размере 4 555 руб. 37 коп., исходя из следующего расчета: (15 000 руб. х 10,5% х 1) + (15 000 х 1,5% х 8) + (15 000 х 3% х 1) + 15 000 х 91 (количество дней просрочки – с 07 июля 2015 года по 05 октября 2015 года) : 365 х 19,53%).
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом по договору займа от 21 июня 2015 года за период с 21 июня 2015 года по 05 октября 2015 года в размере 4 555 руб. 37 коп.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 782 руб. 22 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд,
Решил:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Центр экспресс кредитования" к чурюмову джалу санджаевичу о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование займом, расходов по оплате госпошлины удовлетворить частично.
Взыскать с Чурюмова Джала Санджаевича в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр экспресс кредитования» задолженность по договору потребительского займа № 6-02-027/С/15.189 от 21 июня 2015 года в размере 15 000 руб., проценты за пользование займом за период с 21 июня 2015 года по 05 октября 2015 года в размере 4 555 руб. 37 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 782 руб. 22 коп.
В удовлетворении остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Центр экспресс кредитования» к Чурюмову Джалу Санджаевичу о взыскании задолженности по договору займа, процентов за пользование займом, расходов по оплате госпошлины отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: О.Н. Эминов