Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе
единолично судьи Чуешковой В.В.,
при секретаре Овсиенко А.С.,
с участием:
представителя истца - конкурсного управляющего АО Банк «Уссури» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Гладких А.С. по доверенности,
ответчика - Воронкова А.Е.,
представителя ответчика Воронкова А.Е. – Коваленко Н.А. по доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества Банк «Уссури» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Воронкову Александру Евгеньевичу, Воронковой Ольге Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,
Установил:
АО Банк «Уссури», в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», обратилось с исковым заявлением к Воронкову А.Е., Воронковой О.И. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, обосновав заявленные требования следующим.
Между ОАО Коммерческий Банк «Уссури» (Кредитор) и Воронковым А.Е. (Должник) заключен кредитный договор № от 03.07.2014 года, согласно которому Воронкову А.Е. предоставлен кредит в размере 450000,00 рублей на срок по 04.07.2019 года, с взиманием процентов в размере 24,95% годовых.
По условиям указанного кредитного договора начисление процентов производится кредитором один раз в месяц за период с 1-го по 30 (31)-е число (или последний день соответствующего месяца) на фактическую сумму задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой зачисления денежных средств на банковский счет заемщика.
Проценты начисляются кредитором за фактическое количество календарных дней пользования кредитом и исходя из фактического количества дней в году-365 или 366 дней, а также фактического количества дней в месяце.
Проценты подлежат уплате за период с 1-го по 30 (31) число (или последний день соответствующего месяца) - не позднее 15-ого числа следующего месяца.
В случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.05% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.
Выдача Банком денежных средств Воронкову А.Е. подтверждается расходным кассовым ордером № от 03.07.2014 года.
По договору поручительства № от 03.07.2014 года, заключенному между Банком и Воронковой О.И., поручитель обязуется отвечать за исполнение Воронковым А.Е. всех его обязательств перед кредитором, как существующих, так и могущих возникнуть из кредитного договора № от 03.07.2014 года.
Согласно п.1.4 договора поручительства № от 03.07.2014 года ответственность поручителя и заемщика является солидарной.
07.05.2015 года в ЕГРЮЛ внесена запись о смене наименования Банка на Акционерное общество Банк «Уссури».
Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме, предоставив денежные средства Воронкову А.Е., тогда как последний свои обязательства выполнил не в полном объеме, нарушив сроки возврата кредита, последнее гашение задолженности по кредитному договору осуществлялось 15.05.2018 года.
По состоянию на 04.02.2019 года у должника образовалась задолженность по кредитному договору № от 03.07.2014 года на сумму 129577,27 рублей, в том числе: 105000,00 рублей - задолженность по основному долгу; 20173,61 рубля - задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 4403,66 рубля - задолженность по начисленной и неуплаченной неустойке.
Расчет задолженности по процентам и неустойке производится по формуле: Размер задолженности * процентная ставка годовая / 365 дней * количество дней просрочки = сумма задолженности.
Банк во внесудебном порядке направил должнику претензию от 22.01.2019 г. с требованием погашения задолженности по кредитному договору. Однако, претензия Банка осталось без ответа.
На основании изложенного, истец просит взыскать солидарно с Воронкова А.Е. и Воронковой О.И. в пользу АО Банк «Уссури» задолженность по кредитному договору № от 03.07.2014 года - 129 57727 рублей, в том числе: 105000,00 рублей - задолженность по основному долгу; 20173,61 рубля - задолженность по начисленным и непогашенным процентам, рассчитанную по состоянию на 04.02.2019 года; 4403,66 рубля - задолженность по начисленной и неуплаченной неустойке, рассчитанную по состоянию на 04.02.2019 года; проценты за пользование кредитом в размере 24,95% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 05.02.2019 года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; задолженность по неустойке в размере 0,05%, начиная с 05.02.2019 года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3792,00 рубля.
В судебное заседание не явилась ответчик Воронкова О.И. О дате и времени слушания ела извещена судом надлежащим образом, предоставила суду заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.
На основании изложенного и ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в заявлении. Дополнительно суду пояснила, что иск заявлен конкурсным управляющим от имени банка – банкрота в соответствии с нормами ФЗ О банкротстве. Информация о начале процедуры банкротства АО Банк «Уссури» была предоставлена клиентам и заемщикам банка, поскольку являлась общедоступной - в средствах массовой информации и на сайте банка. Кроме того, в адрес заемщиков направлялись уведомления, офис по адресу: работает до настоящего времени, все счета открыты и по ним принимаются платежи, добросовестные заемщики продолжают вносить денежные средства на свои счета.
В судебном заседании ответчик Воронков А.Е. и его представитель Коваленко Н.А. исковые требования не признали по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, предоставленных в судебном заседании. Воронков А.Е дополнительно суду пояснил, что перестал вносить ежемесячные платежи, когда обнаружил закрытым отделение АО Банка «Уссури», в которое он регулярно и добросовестно ранее обращался. В офис на не обращался, уведомлений от банка – не получал, о признании банка банкротом узнал спустя полгода. Считают, что иск заявлен ненадлежащим истцом, поскольку у АО Банка «Уссури» отозвана лицензия и требования банка являются незаконными. После получения письменного уведомления конкурсного управляющего ответчик не возобновил оплату по кредитному договору, поскольку не получил полной информации, в том числе и об изменении или нет банковских реквизитов, поэтому добросовестно заблуждался о невозможности исполнения своих обязательств. Просят отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Приказом Банка России от 25.05.2018 года № ОД-1326 у АО Банк «Уссури»
отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Отзыв лицензии осуществлен в соответствии с п.6, 6.1 части 1 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Решением Арбитражного суда Хабаровского края по делу № А73-9829/2018 от 25.10.2018 года АО Банк «Уссури» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
Согласно ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом и обязан от имени банкрота предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.
В соответствии с приведенными нормами действующего законодательства, конкурсным управляющим АО Банк «Уссури» - Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в Хабаровский районный суд Хабаровского края подано исковое заявление по данному делу.
В судебном заседании установлено, что по условиям кредитного договора о предоставлении потребительского кредита физическому лицу на потребительские нужды (цели), не связанные с предпринимательской деятельностью от 03.07.2014г. № Открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Уссури» (с 07.05.2015 года в ЕРГЮЛ внесена запись об изменении наименования Банка на Акционерное общество банк «Уссури») Воронкову А.Е. был предоставлен кредит в сумме 450 000 рублей 00 копеек на срок по 04 июля 2019г., процентная ставка 24,95 %.
В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договоры поручительства от 03.07.2014г. № между ОАО КБ «Уссури» и Воронковой О.И.
Поручитель приняла на себя обязательства солидарно в полном объеме отвечать за исполнение обязательств заемщиком Воронковым А.Е. перед кредитором, как существующих, так и могущих возникнуть из кредитного договора от 03.07.2014г. №.
По условиям указанного кредитного договора начисление процентов производится кредитором один раз в месяц за период с 1-го по 30 (31) -е число (или последний день соответствующего месяца) на фактическую сумму задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. Тем не менее, платежи по кредиту не поступали своевременно, в связи с чем, образовалась задолженность.
В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Ответчиками не представлено доказательств невиновного неисполнения своих обязательств.
В судебном заседании установлено, что ответчики свои обязательства по кредитному договору исполняли не надлежащим образом.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ закреплен принцип недопустимости одностороннего отказа от исполнения своих обязательств.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграф 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Задолженность по кредитному договору № от 03.07.2014г. подлежит взысканию с ответчика Воронкова А.Е. и ответчика – поручителя Воронковой О.И. солидарно, поскольку это установлено договором, и в размере, указанном истцом.
В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты оплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Абзацем 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставляется под проценты заемщику для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более кроткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Согласно п. 4 статьи 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ) - в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ в его взаимосвязи с пунктом 4 статьи 809 и пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата заемщиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, начисленными до дня фактического возврата суммы займа.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (ред. от 24.03.2016г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16).
На основании изложенного и поскольку договором займа предусмотрено начисление процентов на остаток суммы долга исходя из фактического срока пользования займом, и с учётом предусмотренного законом и договором права заёмщика на досрочный возврат суммы займа (полностью или в части), суд считает возможным определить для взыскания с ответчиков проценты за пользование займом по Кредитному договору № от 03.07.2014 года в размере 24,95% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 05.02.2019 года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки и неустойку в размере 0,05%, начиная с 05.02.2019 года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки.
Доводы, приведенные ответчиком и его представителем в судебном заседании и в письменных возражениях на исковое заявление, не принимаются судом, как не нашедшие своего подтверждения и основанные на неверном толковании норм действующего законодательства.
В обоснование своей позиции об отсутствии в действиях Воронкова А.Е. вины в том, что им не исполнены обязательства по кредитному договору, последний ссылался на то, что им производились ежемесячно платежи по кредиту в одном из отделений банка, которое он ввиду банкротства банка обнаружил закрытым. В другие отделения не обращался, способ, сроки и новые реквизиты для погашения кредита ему ни банком, ни конкурсным управляющим не были сообщены.
Указанные обстоятельства не могут свидетельствовать об отсутствии вины ответчика в неисполнении обязательства.
Как усматривается из материалов дела, конкурсный управляющий в соответствии с положениями действующего законодательства, направил в адрес ответчиков требование о погашении задолженности по кредитному договору, в котором указал сумму (на 01.01.2019г. – 52500,00 руб. основной долг и 12134,93 руб. – проценты) и срок оплаты долга. Указанное требование оставлено ответчиками без исполнения.
Факт направления письма в адрес ответчиков подтверждается реестром отправлений с отметкой отделения почтового отделения и его получение ответчиком Воронковым А.Е. подтверждено в судебном заседании и письменных возражениях на исковое заявление.
В силу положений статьи 165.1 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что истец надлежащим образом уведомил ответчиков о наличии, сумме задолженности и сроках её погашения. Отсутствие в требовании истца информации о реквизитах для погашения задолженности не свидетельствует о невозможности внести денежные средства на известные ответчикам реквизиты и о том, что они были изменены.
Доказательств обратного стороной ответчиков суду не представлено.
Сведения о банкротстве банка и назначении конкурсного управляющего являются общедоступными, публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и средствах массовой информации. Также указанная информация и реквизиты для оплаты денежных средств размещаются на официальном сайте кредитной организации, у которой отозвана лицензия и Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".
Таким образом, Воронков А.Е., проявив должную степень ответственности и осмотрительности, зная о наличии кредитных обязательств, мог получить сведения об актуальных реквизитах самостоятельно на сайте конкурсного управляющего, либо обратившись непосредственно в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", однако своим правом не воспользовался.
Кроме этого, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено (подпункт 1 пункт 1 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При этом, внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства (пункт 2 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Вместе с тем, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, ответчиком доказательств обращения в адрес конкурсного управляющего, в том числе письменного, либо внесения денежных средств на депозит нотариуса, не представлено.
Таким образом, основания для освобождения ответчика от ответственности в связи с неисполнением им принятых на себя обязательств, отсутствуют.
Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на 04.02.2019г., сумма задолженности по кредитному договору № от 03.07.2014г. составляет 129577,27 рублей, из которой: задолженность по основному долгу - 105000,00 рублей; задолженность по начисленным и непогашенным процентам - 20173,61 рубля; задолженность по начисленной и непогашенной неустойке - 4403,66 рубля.
Указанный расчет проверен судом и принят во внимание, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора и ответчиками в установленном законом порядке не оспорен.
На основании изложенного и установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что исковые требования заявлены надлежащим истцом, обоснованны, законны и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. В связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в равных долях – по 1 896 руб. с каждого, а всего - в размере 3 792 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Акционерного общества Банк «Уссури» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Воронкову Александру Евгеньевичу, Воронковой Ольге Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить.
Взыскать солидарно с Воронкова Александра Евгеньевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Воронковой Ольги Ивановны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества Банк «Уссри» задолженность по кредитному договору № от 03.07.2014 года в размере: 105000,00 рублей - основного долга; 20173,61 рубля - начисленных и непогашенных процентов, рассчитанных по состоянию на 04.02.2019 года; 4403,66 рубля - начисленной и неуплаченной неустойке, рассчитанной по состоянию на 04.02.2019 года, всего - 129577,27 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 24,95% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 05.02.2019 года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; задолженность по неустойке в размере 0,05%, начиная с 05.02.2019 года по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки и расходы по оплате государственной пошлины - всего в размере 3792,00 рубля, в равных долях - по 1896,00 рублей с каждого.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края.
Мотивированное решение изготовлено 12.04.2019г.
Судья В.В. Чуешкова