Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи А.Х. Закировой,
при секретаре судебного заседания Л.А. Билаловой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Минугалимовой Л.Б. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании условия кредитного договора ничтожным, взыскании страхового взноса, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя,
Установил:
истец обратился с иском к ответчику о признании условия кредитного договора ничтожным, взыскании страхового взноса, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя. В обосновании требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Минугалимовой Л.Б. заключен кредитный договор № на сумму 551 487 рублей 22 копейки под 8,58 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Условиями договора на истца возлагается обязанность уплатить комиссию за личное страхование жизни в размере 40 472 рублей 68 копеек. ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ВТБ 24 (ПАО) на ПАО «Банк ВТБ». Истец считает, что при заключении кредитного договора банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Указанные обстоятельства и явились основанием для обращения в суд.
Просит признать недействительным условие кредитного договора № заключенного между истцом и ответчиком заключенное в п. 28 кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца в счет возврата в порядке реституции взноса на личное страхование в размере 40 472 рублей 38 копеек, проценты, уплаченные по недействительному условию в размере 6 107 рублей 84 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 616 рублей 23 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, штраф.
Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания истец в суд не явился. Представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 45).
Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания представитель ответчика в суд не явился. Представител отзыв на исковое заявление.
Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания третьего лица в судебное заседание не явился. Почтовую корреспонденцию получил, о чем свидетельствует уведомление (л.д. 33).
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гласи, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 и пунктом 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.
К числу таких способов относится и личное страхование заемщика по кредитному договору.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Учитывая приведенные положения закона, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа исполнения обязательства.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Минугалимовой Л.Б. заключен кредитный договор № на сумму 551 487 рублей 22 копейки под 8,58 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-10).
Согласно пункту 11 кредитного договора одной из целей использования заемщиком потребительского кредита явилась оплата страховых взносов.
Согласно п. 28 кредитного договора истец дал поручение банку перечислить со счета истца на счет ООО «СК «ВТБ Страхование» денежные средства в размере 40 472 рулей 38 копеек в счет оплаты по договору страхование жизни заемщика.
При заключении кредитного договора Минугалимовой Л.Б. также предоставлена услуга в виде личного страхования (страхования жизни, утраты трудоспособности) в ООО «СК «ВТБ Страхование» по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». В подтверждение выдан полис страхования № (л.д. 11)
Из материалов дела усматривается, что услуга по страхованию была оказана на основании заполнения анкеты заявления, где истец выбрал программу кредитовая со следующими характеристиками: процентная ставка 8,58% при условии заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «СК «ВТБ Страхование», стоимость услуги составляет 40 472 рубля 38 копеек.
Данная сумма перечислена со счета истца по кредитному договору на основании заявления Минугалимовой Л.Б. в ООО «СК «ВТБ Страхование».
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Минугалимовой Л.Б. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №. Стороны пришли к соглашению об изменений п. 4, 9, 2.1 кредитного договора.
Разрешая заявленные истцом требования о признании п. 28 кредитного договора недействительным и возврате Минугалимовой Л.Б. уплаченной комиссии за личное страхование ввиду навязанности данной дополнительной услуги, суд исходит из следующего.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно пункту 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержатся в договоре страхования.
Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Таким образом, у потребителя имелся альтернативный выбор на получение кредита с личным страхованием, либо без него. Право истца воспользоваться услугой по личному страхованию или отказаться от нее банком не ограничивалось.
При этом свое добровольное согласие на получение спорной услуги по страхованию Минугалимова Л.Б. выразила в отдельном заявлении, в котором указано, что она выбрала пониженную процентную ставку 8,58% при условии заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «СК «ВТБ Страхование».
Банком предложено право выбора истцу заключить кредитный договор на условиях пониженной процентной ставки с заключением договора страхования, либо повышенной ставке 11,58%, но без страхования жизни.
С условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита в котором была определена с учетом оплаты услуги по личному страхованию, Минугалимова Л.Б. ознакомлена, о чем свидетельствуют его подписи на всех листах договора, что указывает на то, что она полагала такие условия приемлемыми для себя.
Вместе с тем, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях Минугалимова Л.Б. не отказалась, возражений против предложенных ПАО «Банк ВТБ 24» условий, направленных на снижение риска невозврата кредита, не заявил, не счел необходимым выразить желание получить кредит без приобретения дополнительной услуги в виде страхования. Обратное из представленных в дело письменных доказательств не следует.
Доказательств того, что отказ Минугалимовой Л.Б. от личного страхования мог повлечь отказ ПАО «Банк ВТБ 24» в заключении кредитного договора, суду представлено не было.
С учетом изложенных обстоятельств у суда нет оснований согласиться с доводами истца о том, что у потребителя не имелось возможности заключить кредитный договор без обязательного заключения договора страхования, и что банком была навязана ему данная дополнительная услуга, которая являлась условием выдачи кредита.
Подписание Минугалимовой Л.Б. отдельного (от документов по кредиту) заявления на страхование подтверждает добровольность при согласии потребителя на страхование и указывает на самостоятельность предоставленной ему услуги по страхованию.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
При этом действующее законодательство допускает предоставление банком заемщику такой дополнительной услуги, как страхование его жизни и здоровья в качестве одного из видов обеспечения исполнения им своих обязательств по кредиту. Вид предоставления такой услуги законодательством не отрегулирован – запретов на заключение банком соответствующих договоров страхования от своего имени в интересах заемщиков при наличии соответствующего волеизъявления последних законодательство не содержит.
Поэтому заключение Минугалимовой Л.Б. добровольного личного договора страхования с «СК «ВТБ Страхование» каких-либо требований законодательства не нарушает.
Совокупность изложенных положений, исходя из установленных судом обстоятельств данного гражданского дела, позволяет судить о том, что ущемление кредитным договором, заключенным между ПАО «Банк ВТБ 24» и Минугалимовой Л.Б., прав потребителя по сравнению с установленными законом правилами не установлено. Нарушений ответчиком норм действующего законодательства при страховании жизни и здоровья истца в обеспечение исполнения его обязательств по кредитному договору также не выявлено.
В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Согласно полису страхования страхователь вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время. При отказе страхования от договора страхования в период «охлаждения» в течении 5 рабочих дней уплаченная страхования премия подлежит возврату при обращении с заявлением.
Однако истец не обратился с заявлениями ни в ПАО «Банк ВТБ 24», ни в ООО СК «ВТБ Страхование». В данном случае Указание Банка России не применимо, и отказ истца от участия в программе страхования может быть исполнен банком, но при этом плата за участие в программе страхования, уплаченная до даты подачи в банк заявления об отказе от участия в программе страхования, не возвращается.
Руководствуясь приведенными мотивами, суд приходит к выводу об отказе Минугалимовой Л.Б. в заявленных исковых требованиях к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным п. 28 кредитного договора и взыскании в возврат суммы платы за страхование, поскольку оснований для удовлетворения иска у суда не имеется. В удовлетворении производных от основных требований – о взыскании процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на услуги представителя суд ввиду изложенных выводов относительно необоснованности основных требований истца также отказывает.
Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в заявленных исковых требованиях в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Решил:
В удовлетворении иска минугалимовой л.б. к публичному Акционерному обществу "Банк втб" о признании условия кредитного договора ничтожным, взыскании страхового взноса, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя - отказать в полном объеме.
Решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья: А.Х. Закирова