11RS0001-01-2019-002416-40
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:
председательствующего судьи Шишеловой Т.Л.
при секретаре Биглер н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре
12 апреля 2019 года гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Паршуковой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
Установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд к Паршуковой М.С. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что на основании личного заявления, акцептированного банком, ответчику ** ** ** года был предоставлен кредит в размере ... при этом должник была ознакомлена и согласилась с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт». Также ответчик приняла на себя обязательство по возврату денежных средств путем внесения ежемесячных платежей в размере ..., которое исполняла ненадлежащим образом, что повлекло образование задолженности в размере 114 403 рубля 11 копеек, из которых: сумма просроченного основного долга – 108 787 рублей 96 копеек; сумма просроченных процентов – 4 815 рублей 15 копеек, плата за пропуск платежей по графику 800 рублей. Именно указанные суммы задолженности представитель истца просит взыскать с ответчика, а также понесенные по делу судебные расходы в виде расходов по уплате государственной пошлины на сумму 3 488 рублей 06 копеек.
В период производства по делу, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении к сложившимся правоотношениям срока исковой давности, заявленные требования истцом изменены в порядке ст. 39 ГПК РФ. В частности, просит суд взыскать с Паршуковой М.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №... от ** ** **, образовавшуюся за период с ..., согласно графика платежей, в размере 98 938 рублей 14 копеек, в т.ч.: основной долг – 67 320 рублей 44 копейки, проценты – 16 775 рублей 41 копейка, неустойка – 14 842 рубля 29 копеек; а также понесенные по делу судебные расходы в виде расходов по уплате государственной пошлины на сумму 3 168 рублей 14 копеек.
Ответчик в суде не присутствует, просив о рассмотрении дела без её участия. При этом с иском не согласна по основаниям, приведенным в письменных возражениях. Ею также заявлено ходатайство о применении к сложившимся правоотношениям срока исковой давности.
Суд счел возможным рассмотреть дело по существу по представленным письменным доказательствам, по правилам ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, обозрев гражданское дело мирового судьи ... судебного участка г. Сыктывкара № №..., суд приходит к следующему.
Согласно статье 19 (часть 1) Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абз. 2 п. 1 ст. 2 ГК РФ).
Конституционные основы статуса личности базируются в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК). Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (434 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Как установлено ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.
Установлено, что ... Паршуковой М.С. оформлено и подано в банк заявление, в соответствии с которым она предлагала заключить с ней кредитный договор, в рамках которого Банк предоставит ей кредит в размере ...; который последняя обязуется погашать путем внесения ежемесячных платежей в размере ...
Согласно п. ..., кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование Кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении (...).
Из содержания заявления следует, что ответчик согласна с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), и Графиком платежей, обязуется их выполнять.
Заявление подписано ответчиком и подано ею в АО «Банк Русский Стандарт».
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В действовавших в момент заключения и исполнения договора Методических рекомендациях к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.1998 № 54-П содержится указание на то, что документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.
В силу приведенных выше норм права юридически значимым обстоятельством, от которого зависит правильное разрешение спора, является, в частности, установление того, был ли заключен кредитный договор, в том числе перечислялись ли ответчику деньги по этому договору.
Банк акцептовал анкету Паршуковой М.С., зачислив ... сумму кредита на лицевой счет ..., открытый на имя ответчика.
В этой связи, по мнению суда, между сторонами был заключен кредитный договор ..., в рамках которого ответчик приняла на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно условиям договора.
Статьей 810 ч. 1 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 4.2 Условий, для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее дня очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей.
В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.
Между тем, взятые на себя обязательства по договору ответчик выполняла ненадлежащим образом, что повлекло образование задолженности за период с ... в размере 84 095 рублей 85 копеек, в т.ч.: основной долг – 67 320 рублей 44 копейки, проценты – 16 775 рублей 41 копейка.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку, как установлено судом, Паршуковой М.С. были существенно нарушены условия кредитного соглашения, у истца возникло право требовать досрочного погашения всей суммы задолженности, начисленных процентов и штрафов.
Соответственно, рассматривая заявленное ответчиком ходатайство об отказе в иске по мотиву пропуска банком срока исковой давности, суд учитывает следующее.
Статьей 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) указано, что судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно положениям ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Согласно штемпеля на заявлении, ... АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в адрес мирового судьи ... судебного участка г. Сыктывкара с заявлением о вынесении судебного приказа по взысканию задолженности с Паршуковой М.С.
мировым судьей ... судебного участка г. Сыктывкара в период исполнения обязанностей мирового судьи ... судебного участка г. Сыктывкара вынесен судебный приказ.
, в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа, судебный приказ от ... мировым судьей ... судебного участка г. Сыктывкара отменен.
В суд с настоящим иском банк обратился ....
В этой связи, исходя из анализа совокупности вышеприведенных правовых норм и установленных обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что в рамках настоящего спора срок исковой давности банком не пропущен.
Следовательно, требования о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности за период с ... являются обоснованными.
Одновременно судом учитывается, что в соответствии со ст. 401 ГК Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Однако, в нарушение указанных норм права, а также ст. 56 ГПК РФ, Паршуковой М.В. не представлено суду доказательств принятия всех мер для надлежащего исполнения кредитного обязательства. Доказательств того, что нарушение установленных договором сроков гашения кредита было вызвано чрезвычайными, объективно непредотвратимыми обстоятельствами, также не представлено. Ответчиком не названо суду обстоятельств, свидетельствующих о невозможности исполнить кредитные обязательства по причинам, названным в ст. 401 ГК РФ, с которыми закон связывает освобождение от гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательств.
Отсюда, оснований для освобождения ответчика от взыскания образовавшейся задолженности по кредиту суд не находит.
Согласно представленного истцом расчета, размер задолженности составил 98 938 рублей 14 копеек, в т.ч.: основной долг – 67 320 рублей 44 копейки, проценты – 16 775 рублей 41 копейка, проценты за несвоевременный возврат денежных средств (п. 1 ст. 395 ГК РФ) – 14 842 рубля 29 копеек.
Согласно п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).
Как следует из разъяснений, изложенных в п. 15 постановления, при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с п. 1 ст. 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 Кодекса.
Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Из изложенного следует, что проценты являются платой за пользование заемной суммой и начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме кредита, находящейся в пользовании у заемщика. Начисление процентов по ст. ст. 395 ГК РФ и 811 ГК РФ имеются иную правовую природу относительно процентов, установленных заключенным между сторонами договором, размер которых может быть изменен по соглашению сторон.
В этой связи, по мнению суда, требования о взыскании с ответчика процентов за несвоевременный возврат денежных средств (п. 1 ст. 395 ГК РФ) являются обоснованными.
При этом, представленный банком расчет задолженности проверен судом, признан правильным, поскольку он арифметически и методологически верен, соответствует установленным при рассмотрении дела обстоятельствам и не противоречит требованиям закона. Возражений относительного данного расчета ответчиком суду не предоставлено.
Следовательно, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору ... от ... года в размере, заявленном ко взысканию, т.е. в сумме 98 938 рублей 14 копеек.
По правилам ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Соответственно, судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины за подачу искового заявления, понесенные банком в связи с обращением в суд, в размере 3 168 рублей 14 копеек, подлежат взысканию с ответчика.
Отсюда, рассмотрев дело в пределах заявленных требований и по заявленным основаниям, применительно к обстоятельствам возникшего спора, положениям ст. 56, 57 ГПК РФ, оценив относимость, допустимость и достоверность, а также достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к Паршуковой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.
Взыскать с Паршуковой М.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ... от ... года в размере 98 938 рублей 14 копеек, в т.ч.: основной долг – 67 320 рублей 44 копейки, проценты – 16 775 рублей 41 копейка, проценты за несвоевременный возврат денежных средств – 14 842 рубля 29 копеек и понесенные по делу судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины в сумме 3 168 рублей 14 копеек; всего взыскать 102 106 (сто две тысячи сто шесть) рублей 28 копеек.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения настоящего решения.
Председательствующий