Если сумма задолженности слишком велика, заемщику могут отказать в предоставлении кредитных каникул.
Банковские организации анализируют кредитную историю клиента, и если приходят к выводу, что после окончания льготного периода человек не сможет возобновить выплаты, решение о предоставлении отсрочки может быть отрицательным.
По словам доцента кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяны Белянчиковой, причиной отказа в кредитных каникулах нередко становятся значительный размер долга или неблагоприятная кредитная история заемщика.
Эксперт перечислила наиболее распространенные причины отказа:
-
несоответствие установленным законом требованиям — например, если размер кредита превышает допустимый лимит, падение дохода не достигает необходимого уровня, нарушены сроки подачи заявления или заемщик уже ранее пользовался кредитными каникулами;
-
предоставление недостоверной информации либо отсутствие документов, подтверждающих право на отсрочку.
Предельные суммы кредитов для получения каникул зависят от категории заемщика. Если доход физического лица сократился на 30% и более, действуют следующие ограничения:
-
автокредиты — до 1,6 млн рублей;
-
потребительские кредиты — до 450 тыс. рублей;
-
кредитные карты — до 150 тыс. рублей.
Для самозанятых граждан установлен лимит до 10 млн рублей, для микропредприятий — до 60 млн рублей, для малого бизнеса — до 400 млн рублей, а для средних компаний — до 1 млрд рублей. При этом для участников СВО ограничения по сумме кредита не предусмотрены.
Льготный период по каждому займу может длиться до шести месяцев, а воспользоваться такой возможностью разрешается один раз в пять лет.
Кроме того, многие банки разрабатывают собственные программы реструктуризации задолженности или временной отсрочки платежей, которые также часто называют кредитными каникулами. Условия по таким предложениям финансовые организации устанавливают самостоятельно. В этих случаях поводом для отказа могут стать негативная кредитная история, длительная просрочка по текущим платежам или отсутствие обеспечения по кредиту.
Как подчеркнула эксперт, если банк считает, что заемщик не сможет восстановить платежную дисциплину даже после завершения льготного периода, финансовая организация вправе не предоставлять кредитные каникулы.
В случае отказа заемщик имеет право обратиться с жалобой в Центральный банк или Роспотребнадзор. Также возможно судебное разбирательство, однако этот способ решения вопроса обычно занимает больше времени.