С 1 апреля 2025 года завершится действие моратория, связанного с ограничениями на полную стоимость кредитов (ПСК). Банки будут обязаны соблюдать установленные нормы и не смогут превышать среднерыночные значения ПСК более чем на треть. В противном случае их ждут санкции.
Центральный банк обратил внимание на то, что в конце 2024 года кредитные организации искусственно сдерживали выдачу ипотечных кредитов. Например, к льготным программам добавляли дополнительные суммы по завышенным ставкам, которые могли достигать 100%. Банки пообещали регулятору прекратить подобные практики с 1 апреля 2025 года.
Такие манипуляции чаще всего происходят при оформлении комбинированной ипотеки, когда часть кредита выдается по льготной государственной программе, а оставшаяся сумма — на рыночных условиях. Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей ЦБ, отмечает, что сама по себе комбинированная ипотека не нарушает закон, однако банки обязаны более прозрачно информировать клиентов о условиях таких кредитов.
С 2022 года действует правило, согласно которому полная стоимость кредита не может превышать среднерыночные значения более чем на треть. Однако из-за повышения ключевой ставки был введен мораторий на это требование, который продлится до 31 марта 2025 года. После этой даты банки, которые завышали ставки по кредитам, будут вынуждены снизить ПСК до допустимых пределов.
На сегодняшний день средняя стоимость квартиры в России составляет 20 млн рублей. Максимальная сумма по семейной ипотеке покрывает только 12 млн рублей для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, и 6 млн рублей — для других регионов. Средняя полная стоимость жилищных кредитов сейчас находится на уровне 29-30%. При отсутствии моратория банки должны предлагать ставки не выше 40%.
Однако если клиент берет, например, 12 млн рублей по льготной ипотеке, а затем еще 12 млн — по рыночной, то ставка по второй части кредита может быть завышена до 100%. В результате общая средняя ставка по такому кредиту составит около 53%, что после окончания моратория будет считаться нарушением.