Банки готовятся к новому формату переводов, не требующему дополнительного подтверждения от плательщика. Сервис, который может использоваться для оплаты ЖКХ, подписок и платежей по кредитам, должен позволить экономить на комиссиях
Банки протестируют новый способ безналичных платежей — деньги будут списываться напрямую с банковского счета плательщика по запросу получателя средств. Сервис будет пилотироваться на площадке, созданной ЦБ Ассоциации «ФинТех» (АФТ) в рамках развития технологии открытых программных интерфейсов (Open API). Об этом РБК рассказала гендиректор АФТ Татьяна Жаркова. Воспользоваться сервисом смогут как физические, так и юридические лица, он не будет требовать дополнительного подтверждения перевода от клиента, который должен дать свое согласие заранее один раз.
Этот механизм может стать еще одним проектом ЦБ, который позволит проводить расчеты напрямую между банками без участия платежных систем и иных компаний, что позволит удешевить такие операции. Другой сервис Банка России — оплата через Систему быстрых платежей напрямую с банковского счета на счет — внедряется с середины прошлого года.
АФТ уже разослала банкам приглашения для участия в пилотировании стандарта по инициации платежей и формирует рабочую группу, пояснила Жаркова. Сроки пилота планируется определить в конце августа. В тестировании стандарта по инициации платежей заинтересовались ВТБ, «Открытие», Промсвязьбанк, QIWI, СКБ-Банк, Совкомбанк и Абсолют банк, рассказали РБК их представители. АК Барс Банк рассматривает участие, Сбербанк отказался от комментариев, остальные банки — участники АФТ — не ответили на запрос РБК.
Что такое Opеn API
Открытые API — это инструмент для быстрой и безопасной передачи данных между разными компаниями. На финансовом рынке он используется в первую очередь для того, чтобы банки открывали доступ к своим данным и сервисам сторонним банкам и компаниям. Первым сервисом, который запустился в рамках тестирования Open API, стал межбанковский обмен информации о счетах юридических лиц.
Как должна работать система
Клиент — получатель денег в личном кабинете своего банка сможет выставить платежное требование клиенту-плательщику, который ранее дал согласие на списание средств. Банк плательщика проверит соответствие условий платежного требования и согласие клиента и, если все корректно, переведет деньги получателю, объяснила Жаркова. Впоследствии технология может быть интегрирована в самые разные финансовые услуги, а на месте банков могут быть финтех-компании и иные сторонние поставщики платежных услуг, поэтому список кейсов неограничен, продолжает она. Сервис поможет сократить количество участников обработки платежа, и как следствие, издержки.
Наиболее востребованным может быть выставление счетов за периодические платежи: ЖКУ, связь, подписки, транспортные и образовательные услуги, и т.д., сказал представитель ВТБ. QIWI также рассматривает применение стандарта в части автоплатежей. «Это самая распространенная на текущий момент модель монетизации b2c-сервисов — например, оплата услуг сотовых операторов, ЖКХ, такси», — говорит представитель платежной компании. Абсолют банк планирует использовать технологию для погашения кредитов, «Открытие» — для создания платежей на базе платежных требований для клиентов малого и среднего бизнеса. Сервис проведения платежей может быть интегрирован в CRM-системы, интернет-магазины, бухгалтерские сервисы, учетные системы корпоративных клиентов, добавили в Промсвязьбанке.
Как это работает сейчас
Сейчас подобные сервисы реализуются отдельными банками в их онлайн-каналах. Но чтобы использовать их, получатель и плательщик должны быть клиентами одного банка, а из-за отсутствия удобного интерфейса по управлению подписками клиент может вовремя не отписаться от тех или иных платежей и перевести деньги за услуги, которыми уже не пользуется.
Плательщик также может предоставить реквизиты своей банковской карты получателю средств для их списания. Такие платежи осуществляются с использованием инфраструктуры платежных систем банковских карт («Мир», Visa, Mastercard), из-за чего банки платят дополнительные эквайринговые комиссии, основную часть (около 70%) которых устанавливают платежные системы. Средний размер такой комиссии составляет 1,8–2% (она взимается с получателя средств, ее большая часть уходит банку, выпустившему карту).
«В случае запуска межбанковского API по инициации платежей станет возможным прямое взаимодействие между поставщиками и потребителями услуг, которые будут оплачивать только стандартные банковские комиссии, что должно привести к снижению издержек всех участников», — говорит представитель ВТБ.
Как открытые API могут изменить платежный рынок
Внедрение стандарта по инициации платежей позволит участникам рынка запускать новые сервисы в рамках существующих и новых бизнес-моделей, а конечные пользователи смогут выбирать услуги тех или иных контрагентов, уверен представитель ЦБ.
«Многие ведущие банки, такие как HSBC, ING и другие, действуют проактивно и уже используют новые возможности для создания инновационных предложений для своих клиентов — например, возможность агрегировать информацию о своих счетах в различных банках в одном приложении», — привел пример развития открытого банкинга партнер Bain&Company Олег Гейлер. Но говорить про уход игроков с рынка или серьезное сокращение объема обычных операций пока рано, добавил старший менеджер департамента управления рисками Deloitte Денис Гаврилин.
На рынке могут появиться сервисы для юрлиц, например для ресурсоснабжающих компаний в сфере ЖКУ, которые позволят организациям из одного интерфейса управлять платежами своих клиентов за предоставленные услуги, считает исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Павел Шуст: «Компания сможет самостоятельно каждый месяц направлять запрос в банк на списание денежных средств со счета плательщика, которому достаточно единожды дать согласие своему банку на списание средств со счета по запросу ресурсоснабжающей компании. Например, в Германии по такому сценарию уже проходит большая часть оплаты за ЖКУ».
При развитии Open API участникам рынка не потребуется использовать международные платежные системы для подобных платежей, что снизит стоимость транзакций и увеличит размер кэшбека для клиента, так как банку не придется платить комиссию платежным системам, подчеркивает представитель QIWI.
Для юридических лиц новый сервис позволит упростить процедуру расчетов, в частности благодаря сокращению количества бумажных документов, рассказали в «Открытии». Они также смогут более быстро и качественно работать со счетами собственных организаций, а также выставлять требования в пользу своих клиентов, добавляет директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов.
Смотрите также документы по теме: Защита прав потребителей
Источник: РБК