metodika-otsenki-zayavitelya-i-rascheta-protsentnoy-stavki-po-zaymu
Приложение N 9
к Порядку
предоставления займов микрофинансовым
организациям, субъектам малого и среднего
предпринимательства Московской области
МЕТОДИКА
ОЦЕНКИ ЗАЯВИТЕЛЯ И РАСЧЕТА ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ПО ЗАЙМУ
Рейтинговая система оценки микрофинансовых организаций и субъектов малого и среднего предпринимательства предназначена для проведения качественной оценки кредитоспособности Заявителя в целях принятия решения о возможности выдачи займа по заявке.
Рейтинговая система позволяет вычислить балл Заявителя и рекомендуемое решение о возможности выдачи займа в результате оценки пяти составляющих анализа:
- общей характеристики клиента;
- финансового состояния клиента;
- характеристики финансируемого объекта;
- обеспечения займа;
- юридических аспектов.
Каждой из вышеперечисленных составляющих анализа присвоен определенный вес в общей сумме баллов. В зависимости от того, какое количество баллов набрано Заявителем в ходе анализа, определяется степень риска невозврата, выданного займа, размер процентной ставки, а также рекомендуемое решение по выдаче займа.
Определение кредитного рейтинга Заявителя происходит на основе расчета определенных финансовых коэффициентов и анализа финансовых документов Заявителя.
На первом этапе дается предварительное заключение о возможности финансирования Заявителя, а на заключительном этапе на основании результатов анализа принимается окончательное решение о финансировании конкретного Заявителя в соответствии с его возможностями относительно погашения займа.
Методика определения кредитного рейтинга Заявителя позволяет охарактеризовать его возможности в части погашения займа и процентов по нему с помощью синтезирующего показателя - кредитного рейтинга, имеющего следующие границы:
- очень высокий;
- высокий;
- удовлетворительный;
- неудовлетворительный.
Система взаимосвязанных показателей дает возможность предварительно оценить целесообразность и степень риска финансирования потенциального заемщика.
В качестве основных финансовых показателей выступают:
- величина прибыли/убытков;
- коэффициент текущей ликвидности;
- коэффициент обеспеченности собственными средствами;
- величина дебиторской и кредиторской задолженностей.
ТАБЛИЦА
ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЛЯ ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТНОГО РЕЙТИНГА ЗАЯВИТЕЛЯ
Область оценки
|
Показатели
|
Балл
|
|
1. Срок действующего бизнеса
|
|
До 6 мес.
|
0
|
До 1 года
|
1
|
От 1 года до 3 лет
|
2
|
Более 3 лет
|
3
|
2. Репутация клиента
|
|
- положительная
|
1
|
- отрицательная или отсутствует
|
0
|
3. Наличие долгосрочных контрактов
|
2
|
4. Наличие кредитной истории
|
5
|
5. Диверсификация бизнеса
|
2
|
|
Общая оценка раздела: отлично - 11-13, хорошо -
7-10, удовлетворительно - 4-6, неудовлетворительно -
1-3
|
|
Финансовое
состояние
клиента
|
1. Наличие постоянной прибыли
|
3
|
2. Коэффициент текущей ликвидности
|
|
< 2
|
0
|
> 2
|
3
|
3. Коэффициент обеспеченности собственными
средствами
|
|
< 0,1
|
0
|
> 0,1
|
3
|
4. Оценка дебиторской и кредиторской задолженности
|
|
- положительная
|
2
|
- отрицательная
|
0
|
|
Общая оценка раздела: отлично - 10, хорошо - 8-9,
удовлетворительно - 5-6, неудовлетворительно - 1-5
|
|
Характеристика
финансируемого
объекта
|
1. Цель займа
|
|
- приобретение основных средств
|
2
|
- пополнение оборотных средств
|
1
|
- прочие
|
0
|
2. Сумма займа
|
|
От 100-300 тыс. руб.
|
3
|
301-500 тыс. руб.
|
2
|
501-1000 тыс. руб.
|
1
|
3. Срок возврата займа
|
|
До 3 мес.
|
2
|
3 мес. - 6 мес.
|
1
|
Более 6 мес.
|
0
|
4. Срок окупаемости финансируемого проекта
|
|
> срока погашения займа
|
0
|
< срока погашения займа
|
2
|
5. Экономический эффект от использования займа
|
|
- рост налоговых платежей
|
2
|
- создание рабочих мест
|
2
|
- сохранение рабочих мест
|
1
|
|
Общая оценка раздела: отлично - 10-11, хорошо - 7-9,
удовлетворительно - 4-7, неудовлетворительно - 1-4
|
|
Характеристика
обеспечения
займа
|
1. Вид обеспечения
|
|
- товары в обороте
|
1
|
- основные средства
|
3
|
- поручительство
|
2
|
2. Ликвидность залогового имущества (рыночная
стоимость/сумма займа)
|
|
> 1,5
|
2
|
< 1,5
|
0
|
|
Общая оценка раздела: отлично - 5, хорошо - 4,
удовлетворительно - 3, неудовлетворительно - 1-2
|
|
Характеристика
юридических
аспектов
клиента
|
1. Полнота и соответствие учредительных документов и
прав на собственность
|
1
|
2. Отсутствие судебных решений
|
2
|
3. Проверка через отдел безопасности
|
|
- прошел
|
3
|
- не прошел
|
0
|
Общая оценка раздела: отлично - 6, хорошо - 4,
удовлетворительно - 3, неудовлетворительно - 1-2
|
|
ВЗАИМОСВЯЗЬ БАЛЛА ЗАЙМА И РЕКОМЕНДУЕМОГО РЕШЕНИЯ
Балл
займа
|
Рейтинг
|
Группа риска
|
Рекомендуемое решение
|
38-45
|
Очень высокий
|
Минимальный
|
Выдача возможна
|
26-37
|
Высокий
|
Допустимый
|
Выдача возможна
|
17-25
|
Удовлетворительный
|
Повышенный
|
Выдача возможна
|
0-16
|
Неудовлетворительный
|
Предельный
|
Выдача не рекомендована
|
Приведенная методика является инструментом экспресс-анализа Заявителя и позволяет определить его рейтинг для предварительной оценки.
После проведения экспресс-анализа сотрудники Фонда подготавливают экспертное заключение (приложение N 10), в котором указываются результаты проверки Заявителя и результаты проведенного экспресс-анализа.
Для субъектов малого и среднего предпринимательства процентная ставка по займам определяется по следующей формуле:
С = Сн x Кр, где:
С - процентная ставка по займу;
Сн - начальная процентная ставка: а) для организаций, осуществляющих деятельность в научно-технической, инновационной, производственной сфере, сфере создания и развития инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, жилищно-коммунального хозяйства, оказания бытовых услуг = 15%; б) для прочих = 20%;
Кр - коэффициент рейтинговой оценки, для организаций, набравших по результатам рейтинговой оценки: а) 38-45 баллов = 1; б) 26-37 баллов = 1,125; в) 17-25 баллов = 1,25.
Окончательное решение о выдаче займа принимается Комитетом по займам в соответствии с Положением о Комитете по займам.