16RS0037-01-2019-000620-97
Дело № 2-655/2019
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
11 апреля 2019 года г. Бугульма РТ
Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Фроловой И.Н., при секретаре Джатиевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Нефедовой Л.А. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.
Установил:
Нефедова Людмила Анатольевна обратилась в суд с вышеназванным иском, в котором просит взыскать с ответчиков в связи с досрочным погашением кредита часть страховой премии за неиспользованный период в размере 60 823 рубля 64 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
В иске указывает, что 19.07.2017 между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, за счет кредитных средств произведена оплата страховой премии в ООО СК «ВТБ-Страхование» за страхование жизни в размере 77 647 рублей 20 копеек. Кредит погашен досрочно 02.03.2019 года, возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем договор страхования подлежит досрочному прекращению с возвратом неиспользованной части страховой премии. Обращение к ответчику и соответчику с целью вернуть часть страховой премии за неиспользованный период оставлено без удовлетворения.
Истец Нефедова Л.А. в суде поддержала исковые требования.
Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ»в суд не явился, извещение ответчика произведено надлежащим образом, в суд поступил письменный отзыв с возражениями на иск.
Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» в суд не явился, извещение произведено, отзыв на иск не поступил.
Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд не находит достаточных оснований для удовлетворения иска.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Из материалов дела следует, что 19.07.2017 между истцом Нефедовой Л.А. и Банком ВТБ 24(ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), был заключен кредитный договор №.
В тот же день Нефедова Л.А. подала заявление в Банк ВТБ (ПАО) на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайт» ООО СК «ВТБ-Страхование» со сроком страхования с 20 июля 2017 по 19 июля 2022 года, за счет кредитных средств произведена оплата страховой премии в ООО СК «ВТБ-Страхование» за страхование жизни в размере 77 647 рублей 20 копеек.
Кредит погашен досрочно 02.03.2019 года, при этом возможность наступления страхового случая не отпала
По условиям программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», к которой присоединилась истец Нефедова Л.А., подав заявление 19.07.2017 года, страховая сумма по рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности, госпитализация, травма» является единой и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем является сам застрахованный, а в случае его смерти – его наследники.
Из приведенных условий страхования усматривается, что, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Приложением к Условиям страхования является таблица страховых выплат, содержащая перечень заболеваний (травм) и размер страховой выплаты, зависящей исключительно от тяжести травмы, но не от наличия либо отсутствия долга по кредитному договору, который был заключен в тот же день, когда был заключен договор страхования.
При таких обстоятельствах заявление истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Условиями программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», к которой присоединилась истец Нефедова Л.А., при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя возврат страховой премии не предусмотрен.
Таким образом, истец добровольно выразил волеизъявление на заключение договора личного страхования и распорядился о перечислении страховой премии из кредитных средств. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита и перечислена банком страховой компании, что само по себе о навязанности договора страхования не свидетельствует.
С учетом положения закона о свободе договора иск не подлежит удовлетворению, нарушения прав истца как потребителя кредитных услуг отсутствуют. Договор страхования действует по 19 июля 2022 года, возможность наступления страхового случая для истца не отпала, поэтому оснований для удовлетворения иска не имеется.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Отказать Нефедовой Л.А. в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ «ПАО», ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда и штрафа
Копии решения направить ответчикам.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Верховный Суд РТ путем подачи жалобы через Бугульминский городской суд РТ.
Судья: подпись. Фролова И.Н.